Mikä On Lainan Takaus?
Lainan takaus tarkoittaa lyhykäisyydessään sitä, että haluamallesi lainalle vaaditaan jonkinlainen takaus tai vakuus. Takaajan tehtävänä on huolehtia lainan takaisinmaksusta, jos et jostain syystä pysty itse suoriutumaan siitä.
Tästä artikkelista löydät kattavasti infoa lainan takauksesta ja siitä missä tilanteissa takaaja pitää tai kannattaa lainalle hankkia.
Milloin Lainalle Kannattaa Hankkia Takaaja?
Lainalle kannattaa ja usein myös pitää hankkia takaaja jos lainan summa on suuri ja omat käteisvarat eivät riitä kattamaan lainan vakuudeksi määrättyä summaa.
Tyypillisimpiä takaajia vaativia lainoja ovat asuntolainat. Usein asuntolainalle vaaditaan vähintään yksi henkilötakaaja.
Pienemmissä lainasummissa takaajia ei usein vaadita eikä niitä ole välttämättä edes mahdollista käyttää. Netistä voi tänä päivänä hakea lainaa ilman vakuuksia aina 70 000 euroon asti.
Jos siis olet hakemassa alle 70 000 euron suuruista lainaa, niin suosittelemme vertailemaan myös vakuudettomat vaihtoehdot:
Lainan Takauksen Eri Muodot
Lainan takaukselle löytyy kolme eri muotoa, jotka ovat seuraavat:
Henkilötakaus on yleisin takauksen muoto ja sitä käytetään yleensä esim. asuntolainan yhteydessä. Henkilötakaus tarkoittaa sitä että lainan hakija hankkii lainalle henkilön, joka suostuu takaamaan vaaditun summan lainasta ja maksamaan sen takaisin siinä tapauksessa jos itse lainan hakija ei pysty suoriutumaan lainan maksusta.
Valtion takaus on tuttu varsinkin opintolainojen osalta. Valtio takaa opintolainat kokonaisuudessaan, joten opintolainoihin ei tarvitse muita takaajia. Valtion takausta voi joissain tapauksissa käyttää myös asuntolainoihin ja sen suuruus on enintään 20 % lainan määrästä tai maksimissaan 50 000 euroa.
Jos omat vakuutesi eivät riitä asuntolainan takaamiseen, niin ilmoita pankille lainan hakemisen yhteydessä että olet kiinnostunut valtiontakauksesta.
Oma takaus taas tarkoittaa sitä että esim. asuntolainalle annetaan takaus vakuutusyhtiön toimesta. Oma takaus on maksullinen lisäpalvelu lainalle, jonka tarkoituksena on luoda turvaa sekä pankille että asiakkaalle siinä tapauksessa jos lainan takaisinmaksu ei onnistu. Omatakausta pidetään usein vain pankkien keinona rahastaa asiakkaita ja se onkin vähiten käytetty takauksen muoto.
Lainan vakuutena voi toki myös käyttää esim. autoa tai asuntoa, jolloin erillistä takausta ei välttämättä tarvita jos esim. asunnon arvo kattaa takaukseen vaaditun summan.
Lisää Henkilötakauksesta
Keskitymme tässä artikkelissa pääasiassa henkilötakaukseen, joka on takauksen yleisin muoto. Yleisimmin henkilötakaajana toimii joku läheinen perheenjäsen, kuten puoliso tai vanhemmat.
Takaajaksi suostumista kannattaa harkita tarkkaan, sillä vastuu on todella suuri. Pitää ymmärtää että jos lainan ottaja ei suoriudu lainasta, niin koko lainasumman taattu osuus jää takaajan harteille.
Taloudellisten riskien lisäksi lainan takaamiseen liittyy usein sosiaalisia riskejä. Ystävyys- tai perhesuhteet joutuvat kovalle koetukselle, jos lainan ottaja jättää lainan maksamisen takaajan harteille.
Joskus henkilötakaajana toimiminen voi myös vaikeuttaa oman lainan saamista. Kannattaa siis miettiä todella tarkkaan että kannattaako lainan takaajaksi ryhtyminen vai ei.
Ota huomioon ainakin seuraavat asiat ennen lainan takaamista:
- Jos oma taloutesi ei ole kunnossa, niin takaajaksi suostuminen ei ole kannattavaa. Et tosin usein edes kelpaa lainan takaajaksi, jos taloutesi ei ole kunnossa.
- Jos yhtään epäilet lainan hakijan kykyä hoitaa omaa talouttaan, niin lainaa ei kannata lähteä takaamaan.
- Vaikka lainan hakija olisi kuinka tuttu henkilö tahansa, niin kannattaa silti tutustua hänen taloudelliseen tilanteeseensa. Lainan takaajana sinulla on oikeus tietää mm. lainan hakijan luottohistoria.
- Jos olet itse lähitulevaisuudessa hakemassa lainaa, niin takaajaksi ei välttämättä kannata ryhtyä tästä syystä- Oman lainan saantiin voi vaikuttaa negatiivisesti takaajana oleminen jonkun toisen lainassa.
Kuinka Suuri On Takauksen Määrä?
Takauksen määrä riippuu aina myönnettävän lainan summasta ja muutamasta muusta asiasta. Pankki kuitenkin haluaa aina että 100 % lainan määrästä on taatuu jollain tavalla. Tämä tarkoittaa yleensä henkilötakauksen lisäksi osan lainasta kattamista esim. omilla säästöillä.
Jos otetaan esimerkkinä asuntolaina, niin tyypillisesti asunnon vakuusarvo on 75 % myyntihinnasta ja loput 25 % katetaan säästöillä, henkilötakauksella tai vakuudella.
| Asunnon hinta | 200 000 € |
| Käsiraha omista säästöistä | 20 000 € |
| Asuntolainan määrä | 180 000 € |
| Vakuusarvo | 150 000 € |
| Takaukseen tarvittava määrä | 30 000 € |
Tässä esimerkissä siis takaukseen tarvittava määrä on 30 000 €. Tämä määrä katetaan joko henkilötakauksella, valtiontakauksella tai jollain kiinteällä omaisuudella kuten esim. toisella omistusasunnolla.
Harkitse Myös Vakuudettomia Lainoja
Vakuudellinen laina on aina hyvä vaihtoehto isommissa lainoissa siitä syystä että sen korko on yleensä aina paljon matalampi kuin vakuudettomissa lainoissa.
Jos olet kuitenkin hankkimassa alle 70 000 euron lainaa, niin tällöin kannattaa vertailla myös vakuudettomia lainoja. Vakuudeton laina on usein hyvä ratkaisu äkilliseen rahan tarpeeseen, sillä sen saa tilille usein jo saman päivän aikana hakemuksen täyttämisestä.
Tämän lisäksi vakuudettomat lainat ovat tänä päivänä myös koroiltaan hyvin kilpailukykyisä ja korot tulevat edelleen laskemaan uuden pikavippien korkokaton myötä. Vakuudettomissa lainoissa lainaehdot ovat usein myös vakuudellisia lainoja löyhemmät.
Vertailemalla lainat löydät itsellesi hyviä vaihtoehtoja myös vakuudettomien lainojen joukosta.
Kokemuksia Lainan Takaamisesta
Oletko toiminut lainan takaajana tai harkitsetko takaajan hankkimista?
Jaa meille kokemuksesi tai kysy mieltäsi askarruttavia kysymyksiä lainan takaukseen liittyen.
Kiitos palautteestasi!
Jaa Tämä