Kuinka hakea henkilökohtainen laina velkojen maksuun

Henkilökohtaiset lainat ovat tyypillisesti vakuudettomia lainoja, joita käytetään esim. kodin remontoitiin, velkojen maksuun, auton hankintaan tai muihin vastaaviin tarkoituksiin.

Kun olet hakemassa henkilökohtaista lainaa, niin sinun kannattaa ottaa huomioon muutamia asioita ennen lainan hakemista:

• Vertaile huolellisesti eri lainapalveluiden tarjoamia korkotasoja
• Tarkista omat luottotietosi
• Laske oma taloudellinen tilanteesi ja lainan takaisinmaksukykysi

Lainavertailun voit aloittaa tältä sivulta löytyvän lainavertailun avulla. Vaihtoehtoisesti voit suoraan kilpailuttaa +20 pankkia kauttamme, jos et itse jaksa vertailla lainoja.

Ensinnäkin henkilökohtaiset lainat eroavat esim. asuntolainojen osalta siinä että niihin ei tarvita minkäänlaisia kiinteitä vakuuksia tai henkilötakausta.

Toisekseen henkilökohtaisten lainojen korko on keskimäärin alempi kuin luottokorttien vastaava.

Mutta mitä kaikkea tulee ottaa huomioon kun lähdet hakemaan henkilökohtaista lainaa? Ja miten voit varmistua siitä että löydät juuri sinulle parhaan mahdollisen lainatarjouksen?

Vastaamme mm. näihin kysymyksiin tässä artikkelissa.

1. Tarkista Luottotietosi

Samalla tavalla kuin muissa talousasioissa, luottotiedot vaikuttavat myös henkilökohtaisen lainan hakemiseen. Esim. Amerikassa lainan myöntämiseen käytetään eritasoisia luottoluokituksia, kun taas Suomessa peli on kerrasta poikki.

Tämä tarkoittaa sitä että jos tililläsi on maksuhäiriömerkintä, niin henkilökohtaisen laina saaminen on lähestulkoon mahdotonta. Ainoa mahdollisuus on saada maksettua velat pois ja odottaa kun merkintä poistuu tililtäsi.

Poikkeuksena tähän sääntöön on kuitenkin Tandon tarjoama takaajalaina. Tätä lainaa voivat hakea myös luottotiedottomat henkilöt. Laina vaatii kuitenkin takaajan, jolla on puhdas maksuhistoria.

Jos haluat tarkistaa oman tilanteesi, niin Bisnoden kautta voit tarkistaa luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa.

2. Laske Tulosi Verrattuna Velkojesi Määrään

Luottotiedot eivät missään tapauksessa ole ainoa asia, jonka pankit ottavat huomioon myöntäessään henkilökohtaisia lainoja. Yleensä yksi huomioon otettava asia on tulojesi määrä verrattuna velkojen määrään.

Miksi sitten lainapalvelut välittävät tästä asiasta? Yksinkertaisesti siitä syystä että jos suuri osa tuloistasi menee jo valmiiksi velkojen lyhentämiseen, niin uuden lainan kuukausierien maksaminen saattaa olla hankalaa.

Voit laskea tilanteesi jakamalla velkojen kuukausierät kuukausittaisilla tuloillasi. Esim. Sinulla on 600 € suuruinen asuntolainaerä, 200 € suuruinen automaksu ja 100 € suuruinen opintolaina maksettavana kuukausittain, niin tämä tekee yhteensä 900 € kuukaudessa, mikä sinulla kuluu velkojen lyhentämiseen.

Sanotaan että kuukausittaiset tulosi ovat 3000 €. Tässä tapauksessa velkojen suhde tuloihin on 30 %(900/3000 = 0.30)

Mutta onko tämä 30 % hyvä suhde velkojen ja tulojen välillä? Kyllä! Suurin osa pankeista pitää rajana 35 %:a. Toisinsanoen jos suhdelukusi on 30 %, niin sinulla on hyvät mahdollisuudet saada henkilökohtaista lainaa.

Vaikka suhdelukusi olisi yli 35 %, niin sinulla on silti mahdollisuus saada lainaa. Tässä tapauksessa kuitenkin lainasummat ovat normaalisti rajoitetumpia ja lainojen ehdot huonompia.

3. Tiedä Minkä Tyyppistä Lainaa Olet Hakemassa

Kun olet selvittänyt yllä mainitun suhdelukusi, niin olet paremmassa asemassa harkitessasi sitä minkä tyyppistä henkilökohtaista lainaa sinun kannattaa lähteä hakemaan.

Tyypillisesti henkilökohtaiset lainat ovat:

• Vakuudettomia, JA
• Yli 1000 € suuruisia, JA
• Maksuajaltaan yli 2 vuotta

Voit myös etsiä pikaluottoja, jotka ovat suuruudeltaan alle 1000 €. Pikaluotot ovat tyypillisesti korkotasoltaan huomattavasti suurempia lainoja kalliimpia, mutta jos pystyt maksamaan pikaluoton kokonaisuudessaan takaisin nopealla aikataululla, niin tämä asia ei rasita kukkaroasi ylettömästi.

4. Katso Minkälaisia Lainatarjouksia Saat

Kun olet päättänyt että minkälainen henkilökohtainen laina sopii sinulle, niin on aika alkaa täyttämään hakemuksia. Hakemuksia kannattaa täyttää mahdollisimman monessa eri paikassa, sillä se on aina ilmaista eikä sido sinua mihinkään.

Lainan hakemisen yhteydessä sinulta kysytään tyypillisesti ainakin seuraavat tiedot:

• Nimi
• Sosiaaliturvatunnus
• Osoite
• Sähköposti
• Puhelinnumero
• Kuukausittaiset tulot
• Kuukausittaiset velat
• Työsuhde
• Koulutus
• Asumistyyppi
• Siviilisääty

Jos haluat säästää aikaa lainanhaussa etkä halua täyttää hakemuksia usean eri pankin verkkosivustoilla, niin voit helposti kilpailuttaa kauttamme +20 eri pankkia yhdellä hakemuksella.

Lainan hakeminen tapahtuu tänä päivänä täysin digitaalisesti. Tämä tarkoittaa sitä että sinut tunnistetaan verkkopankkitunnuksien, tarvittavien liitteiden lähettäminen onnistuu sähköisesti ja myös itse lainasopimuksen allekirjoitus tapahtuu digitaalisesti.

Tämä tekee lainahakemisesta todella nopean prosessi. Voit usein saada lainan tilillesi jo saman päivän aikana!

5. Vertaile Lainojen Korkoja Ja Muita Ehtoja

Nyt kun olet hakenut lainaa monesta eri paikasta tai kilpailuttanut lainat, niin on aika vertailla saamiasi lainatarjouksia. Alla muutamia pointteja mitä kannattaa ottaa huomioon parasta lainatarjousta valitessa:

• Kiinteät vs vaihtuvat korot: Jotkut lainapalvelut saattavat tarjota todella alhaista korkotaso vaihtuvakorkoisille lainoilleen. Muista kuitenkin että näissä lainoissa korkotasosi saattaa muuttua lainan takaisinmaksuaikana huomattavasti. Jos pystyt ottamaan kiinteäkorkoisen lainan toiselta lainantarjoajalta hieman korkeammalla korolla, niin tämä saattaa olla järkevämpi ratkaisu.
• Lainaehdot: Jotkut lainapalvelut tarjoavat lainoilleen lyhyitä 1-5 vuoden maksuaikoja, kun taas toiset tarjoavat maksuaikaa jopa 15 vuoteen asti. Mieti aina että mikä on lyhin aika millä pystyt lyhentämään lainasi pois. Näin varmistut että lainan kokonaiskulut ovat mahdollisimman pienet.
• Muut kulut: Osa lainantarjoajista veloittaa lainoistaan esim. avausmaksuja tai kuukausittaisia tilinhoitomaksuja. Ota nämä huomioon. Todellinen vuosikorko huomioi kaikki lainaan liittyvät kulut, joten tämä on paras mittari kun etsit itsellesi parasta lainatarjousta.

Tutki myös että minkälaisia ovat eri lainantarjoajien maksut esim. niissä tilanteissa jos kuukausierän maksu myöhästyy. Kannattaa myös tarkistaa että tarjoaako lainanmyöntäjä mahdollisuutta lyhennysvapaisiin kuukausiin. Tämä tulee hyödylliseksi esim. siinä tilanteessa jos yllättäviä lisämenoja tulee vastaan.

6. Allekirjoita Lainasopimus

Kun olet päättänyt että minkä lainapalvelun lainatarjouksen haluat hyväksyä, niin on aika allekirjoittaa lainasopimus.

Tässä vaiheessa sinun tulee normaalisti lähettää lainapalvelulle todistus tuloistasi(esim. palkkalaskelma). Kun todistus on vastaanotettu ja käsitelty, niin tämän jälkeen voit allekirjoittaa lainasopimuksen sähköisesti.

Kun sopimus on allekirjoitettu, niin laina maksetaan tilillesi. Usein tämä tapahtuu jo saman päivän aikana mutta suuremmissa lainasummissa lainan maksaminen saattaa viedä 1-3 arkipäivää.

Onko Henkilökohtainen Laina Oikea Ratkaisu Sinulle?

Ennen henkilökohtaisen lainan ottamista on tärkeää miettiä muita rahoitusvaihtoehtoja. Mieti tarkasti voisitko rahoittaa lainatarpeen jollain muulla tavalla, sillä lainan ottaminen tulisi aina olla viimeinen ratkaisu.

Ota lainaa myös aina ainoastaan sen verran kuin sitä oikeasti tarvitset ja varmistu myös siitä että olet kykenevä suoriutumaan lainan kuukausieristä.

Kokemuksia Henkilökohtaisista Lainoista

Onko sinulla kokemuksia henkilökohtaisista lainoista? Mistä olet saanut parhaan lainatarjouksen? Onko lainahakemuksesi hylätty vaikka tulosi ovat riittävät lainan takaisinmaksuun?

Kommentoi alle kokemuksistasi ja napsauta myös tähdet tälle artikkelille jos sait hyödyllistä infoa henkilökohtaisiin lainoihin liittyen.

Kiitos palautteesta!