Pikavippien korkokatto 2019 – Vaikutukset lainojen korkoihin

In Blogi By Jyri Hagman elokuu 28, 2019

pikavippien korkokatto

Pikavipeille Uusi Korkokatto Syyskuussa 2019

Käsittelimme aiemmassa blogikirjoituksessamme Pankkilainat vs nettilainat – Uuden korkokaton vaikutukset lyhyesti korkokaton vaikutuksia pankkilainojen ja nettilainojen väliseen kilpailuun.

Tässä kirjoituksessa käsittelemme aihetta laajemmin. Pohdimme mm. miten korkokatto vaikuttaa kuluttajien lainaamiseen sekä analysoimme miten eri lainapalvelut joutuvat reagoimaan korkokattoon.

Spekuloimme myös että onko korkokatolla oikeasti positiivisia vaikutuksia suomalaisten velkaantumiseen vai tuleeko se pahimmassa tapauksessa jopa lisäämään ongelmia.

Lue Myös:

Lainavertailu 2019 – Löydä vertailusta edullisin laina

Mitä Korkokatto Tarkoittaa?

Uusi lainojen korkokatto astuu voimaan 1.9.2019 ja se tarkoittaa käytännössä sitä että kaikkien vakuudetonta lainaa myöntävien palvelujen lainoille asetetaan 20 % korkokatto.

Lainan korko ei siis saa ylittää 20 %:a. Todellinen vuosikorko tosin voi olla hieman korkeampi, sillä lainoista saa edelleen periä esim. avausmaksuja. Tosin myös näiden maksujen määrä tulee olemaan rajoitettu.

Miksi Lainojen Korkoja Halutaan Rajoittaa Lisää?

On ilmeistä että Suomessa on suuri ongelma ylivelkaantumisen suhteen ja osa tästä velkaantumisesta johtuu ylisuurta korkoa perivistä pikavipeistä.

Pikavipeille asetettiin jo korkokatto vuonna 2013 joten miksi edelleen halutaan kiristää lainojen korkoja? Edellinen korkokatto rajoitti pikaluottojen korot 50 %:iin.

Tämä ei kuitenkaan toiminut koska lainapalvelut löysivät porsaanreiän uudistuksesta. Korkokatto koski ainoastaan alle 2000 euron suuruisia pikaluottoja, joten useat pikavippiyritykset alkoivat tarjoamaan asiakkailleen 2000 euron suuruisia jatkuvia joustoluottoja.

Joustoluotot eivät siis sisältyneet lakiuudistuksen piiriin ja näiden avulla yritysten oli edelleen mahdollista periä luotoista tähtitieteellisiä korkoja.

Vuoden 2019 lakiuudistus koskee myös joustoluottoja ja yli 2000 euron suuruisia lainoja, joten nähtäväksi jää että keksivätkö lainapalvelut enää uusia porsaanreikiä uuden lakiuudistuksen suhteen.

Lakiuudistuksella siis halutaan rajoittaa lainojen korkoja ja näin pysäyttää ylivelkaantumisongelman kasvu Suomessa.

Korkokaton Vaikutukset Kuluttajille

korkokaton vaikutukset

Tässä vaiheessa ei voi muuta kun spekuloida korkokaton vaikutuksilla mutta Lainaanyt.fi:n asiantuntijoiden näkemys on seuraava.

Koska lainojen korot tulevat alas, niin odotettavissa on uusien lainahakemusten vyöry. Esim. ihmiset joille on kertynyt paljon kalliita pikaluottoja tulevat todennäköisesti hyvin hanakasti hakemaan lainaa yhdistääkseen nämä kalliit luotot yhden suuremman lainan alle.

Jos lainavolyymit lisääntyvät, niin tuleeko tämä sitten vaikuttamaan positiivisesti ongelmiin? Asiasta voi olla kahta mieltä, ensimmäisen näkemyksen mukaan ongelmat ratkeavat koska lainojen korot ovat inhimillisellä tasolla ja ihmiset pystyvät suoriutumaan lainojen takaisinmaksusta paremmin.

Toinen ja todennäköisempi vaihtoehto on se että uusi korkokatto ei paranna tilannetta yhtään. Ne ihmiset, jotka ovat aikaisemminkin joutuneet ongelmiin pikavippien kautta tulevat hyvin todennäköisesti joutumaan ongelmiin myös uusien lainojen kanssa, oli lainan korko sitten 10 % tai 100 %.

Hyvä asia on se että lainapalvelut ovat pakotettuja kiristämään lainanmyöntökriteereitään kasvaneen luottotappioriskin myötä, joten kuka tahansa ei pysty jatkossa lainaa saamaan.

Isompia lainoja tullaan kuitenkin todennäköisesti hakemaan hanakammin myös hyvätuloisten ihmisten toimesta joilla on parempi mahdollisuus lainan saamiseen. Näkemyksemme onkin että kokonaiskuvassa lainojen volyymi tulee kasvamaan ainakin lyhyellä tähtäimellä ja vaikutukset ylivelkaantumiseen voivat olla jopa päinvastaiset odotuksiin nähden.

Korkokaton Vaikutukset Lainapalveluiden Osalta

Korkokaton vaikutukset lainapalveluiden osalta vaihtelevat sen mukaan minkälaisia lainoja kukin lainapalvelu kuluttajille myöntää. Useat joustoluottoa ja pikaluottoa myöntävät palvelut tulevat lopettamaan toimintansa tai muuttamaan lainatuotettaan.

Tietojemme mukaan kuitenkin esim. Credit24 jatkaa joustoluottojen myöntämistä mutta huomattavasti aikaisempaa järkevimmillä koroilla. Tämä on siis kuluttajan puolesta hyvä uutinen, sillä joustoluotot ovat usein hyvä vararahasto pahan päivän varalle.

Suurempia kulutusluottoja myöntävät lainapalvelut kuten esim. Bank Norwegian tai Instabank eivät taas joudu muuttamaan toimintaansa mitenkään sillä niiden myöntävät lainat menevät jo nykyisellään uuden lain mukaan.

Lainanvälityspalvelut taas tulevat jatkamaan toimintaansa mutta todennäköisesti et enää löydä näiden palveluiden kautta lainatarjouksia yhtä monipuolisesti kuin ennen.

Fakta on kuitenkin ainoastaan se että jatkoissa lainoista ei voi periä yli 20 % korkoa ja lainanmyöntämisen kriteerit tulevat tiukkenemaan. Se miten lainapalvelut jatkavat toimintaansa jää nähtäväksi.

Näkemyksemme mukaan lakimuutoksesta hyötyvät ainakin luottokortteja myöntävät yhtiöt. Jos joustoluottoa ei enää ole mahdollista saada, niin yhä useampi kääntyy luottokortin puoleen.

Vertaa Luottokortteja

Kilpailu Tulee Kiristymään

Korkokatto tulee todennäköisesti näkymään myös perinteisten kivijalkapankkien toiminnassa. Kilpailu tulee kiristymään koska useat ihmiset lähtevät edullisten korkotasojen vuoksi etsimään lainaa myös oman pankin ulkopuolelta.

Perinteiset pankit ovat itseasiassa jo varautuneet tulevaan korkokattoon ja myöntävät jo nyt matalakorkoisia ja vakuudettomia kulutusluottoja asiakkailleen.

Kilpailun kiristyminen on kuluttajan kannalta oikeastaan ainoastaan positiivinen asia, sillä kilpailu tulee pakottamaan lainapalvelut tarjoamaan luottoja entistä edullisemmin.

Kilpailun kiristyminen tarkoittaa myös sitä että pienempien rahoitusyhtiöiden kannattava toiminta tulee käymään yhä hankalammaksi. Lainamarkkina tuleekin jäämään jatkossa hyvin todennäköisesti isompien toimijoiden pelikentäksi.

Uusi Korkokatto Pähkinänkuoressa

  • Yli 2000 euron lainoille asetetaan 20 % suuruinen korkokatto
  • Myös muiden lainakustannusten perimistä rajoitetaan. Kustannuksia ei saa periä jatkossa yli 150 euroa vuodessa.
  • Maksuajan pidentämisestä perittäviä kustannuksia rajoitetaan
  • Jotta uusi laki toimisi, niin korkokaton kiertäjille tullaan asettamaan tuntuvat sanktiot. Jos lainapalvelu ei noudata korkokattoa, niin se ei saa periä asiakkaalta kuluja ollenkaan.

Näkemyksemme Korkokatosta

Korkokattolailla tavoitellaan luonnollisesti ylivelkaantumisen hillitsemistä. Suomessa on viimeisimpien tilastojen mukaan yli 400 000 maksuhäiriöistä henkilöä, joten jotain on tehtävä.

Ongelmana tässä on vain se että tälläisiä korkokattoja ei ole asetettu juuri missään maassa aiemmin, joten aikaisempaa näyttöä korkokaton vaikutuksista ei oikeastaan ole. Aika siis näyttää minkälaisia hyötyjä korkokatolla tulee olemaan, jos minkäänlaisia.

Korkokaton lisäksi Suomessa on ollut paljon puhetta positiivisesta luottorekisteristä, joka on käytössä mm. Ruotsissa ja on naapurissamme saanut maksuhäiriömerkintöjen määrään laskuun.

Positiivinen luottorekisteri tarkoittaa sitä että kaikilla lainanmyöntäjillä on käytettävissään samat tiedot lainanhakijan nykyisistä veloista. Tällä tavalla jokainen lainapalvelu pystyy tekemään tasavertaisen ratkaisun lainan myöntämisen suhteen.

Tällä hetkellä Suomessa on käytössä negatiivinen luottorekisteri joka tarkoittaa sitä että pankit eivät tiedä onko hakijalla velkaa ja kuinka paljon toisiin pankkeihin.

Positiivinen luottorekisteri olisi hyvä ratkaisu myös Suomessa ja myös suurin osa lainaa myöntävistä palveluista kokee sen positiivisena asiana.

Mitä Mieltä Olet Korkokatosta?

Kerro meille mitä mieltä itse olet uudesta korkokatosta kommentoimalla alle. Onko ratkaisu hyvä vai voiko sillä olla myös negatiivisia vaikutuksia?

Kiitos palautteestasi!

Lähteet: Taloustaito.fi, Sortter.fi

Jyri Hagman

Jaa Tämä

Jätä Kommentti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *