Pankkilainat vs nettilainat – Uuden korkokaton vaikutukset

In Blogi By Jyri Hagman elokuu 27, 2019

lainojen korkokatto

Nettilainat herättävät Runsaasti Keskustelua

Keskustelupalstoilta saa lukea todella paljon kommentteja joissa ihmiset haukkuvat nettilainat täysin lyttyyn kalliiden korkojen vuoksi. Jos törmäät Facebookissa netilainamainokseen, niin voit olla varma että kommenteissa tätä yritystä haukutaan riistäjäksi.

Tutustuimme aiheeseen hieman tarkemmin ja tulimme siihen lopputulokseen että taru on hieman totuutta ihmeellisempää myös tässä tapauksessa.

Ihmisten mielipiteet juontavat juurensa suureksi osaksi aikaan, jolloin pikaluotoille ei oltu määritelty korkokattoa ja useat ihmiset joutuivat maksuvaikeuksiin pikavippien takia. Tämän takia mielikuvat nettilainoista ovat edelleenkin hyvin negatiiviset.

Fakta on se että vakuudetonta lainaa voi saada netistä tänä päivänä ihan samanlaisilla koroilla kuin pankkilainaakin. Tästä aiheesta pieni vertailu alempana tässä artikkelissa.

Nettilainojen Korkokatto

Vuonna 2013 pikavipeille asetettiin korkokatto, joka määräsi lainojen todellisen vuosikoron alle 2000 euron lainoille 50 %:iin. Tämä korkokatto poisti suuren osan pikavippiyrityksistä markkinoilta mutta oli sen verran löyhästi laadittu että se jätti mahdollisuuden yrityksille tarjota jatkuvia joustoluottoja, joista pystyi edelleen perimään tähtitieteellisiä korkoja.

Syyskuussa 2019 tulee voimaan tiukempi korkokatto, joka määrittää todellisen vuosikoron maksimissaan 20 %:iin. Tämän korkokaton myötä myös kalliit joustoluotot tulevat todennäköisesti poistumaan markkinoilta ja lainaa saa entistä edullisemmin.

Toki tämä johtaa myös siihen että lainansaanti vaikeutuu huomattavasti. Lainanmyöntäjien luottotappioriski kasvaa huomattavasti ja tämän myötä lainapalvelut joutuvat kiristämään lainanmyöntökriteereitään. Vakuudetonta lainaa on siis jatkossa huomattavasti vaikeampi saada kuin ennen.

On mielenkiintoista nähdä että miten lainamarkkinat reagoivat tähän uudistukseen ja mitä tulee tapahtumaan. Lainaanyt.fi:n oma veikkaus on että suuri osa joustoluottoja tarjoavista yrityksistä tulee poistuman markkinoilta. Isommat toimijat todennäköisesti vain vaihtavat lainatuotteensa kulutusluottoihin.

Pankkilainat Vs Nettilainat Nyt

Palataanpa alkuperäiseen aiheeseen. Mikä on tilanne jos vertaillaan pankkilainoja ja nettilainoja tällä hetkellä?

Kuten yllä todettiin, niin netistä voi saada vakuudetonta lainaa tällä hetkellä lähes samalla korkotasolla kuin vaikkapa omasta pankista. Poislukien toki joustoluotot, joista lainanmyöntäjät voivat periä tähtitieteellisiä korkoja vielä syyskuuhun asti.

Alla esimerkki:

Osuuspankin Täsmäluotto: Osuuspankin tarjoama vakuudeton kertalaina on nimeltään Täsmäluotto. Osuuspankki ilmoittaa sivuillaan lainaesimerkissä täsmäluoton todelliseksi vuosikoroksi 10 000 euron lainasummalla ja 5 vuoden maksuajalla 8,14 %

Rahalaitos: Nettilainoja kilpailuttava Rahalaitos antaa esimerkin 15 000 euron lainasummalle 8 vuoden maksuajalla. Tässä esimerkissä todellinen vuosikorko on 8,14 %.

Voidaan siis todeta että pankkilainat kivijalkapankeista vs nettilainat ovat tänä päivänä täysin vertailukelposia ja mielipiteet netin keskustelupalstoilla ovat osittain vanhentuneita.

Toki netistä löytyy myös kallista lainaa jos niin haluaa. Tästä syystä lainojen vertailu kannattaa aina tehdä huolella ennen lanapäätöksen tekemistä jotta paras mahdollinen laina löytyy.

Vertaile Lainoja Tästä

Nettilainojen Tulevaisuus

Kun uusi korkokatto tulee voimaan syyskuussa 2019, niin on todella vaikeaa ennakoida että mitä nettilainamarkkinoilla tapahtuu. Luultavasti pienemmät toimijat tulevat tippumaan markkinoilta pois koska niillä ei ole ”varaa” tiputtaa korkoja lain vaatimiksi.

Isompiin toimijoihin muutoksella ei ole todennäköisesti sen suurempaa vaikutusta mutta ne joutuvat toki kiristämään lainanmyöntökriteereitään ja mahdollisesti muuttamaan lainojen maksuaikoja sekä lainasummia.

Kuluttajan kannalta äkkiseltään ajateltuna muutos on pelkästään positiivinen asia koska lainojen korot tippuvat järkevämmälle tasolle.

Asialla on kuitenkin myös varjopuolensa. Koska lainan myöntämisen kriteerit tulevat kiristymään, niin yllättävissä tilanteissa ei enää saakkaan lainaa niin helposti kuin ennen.

Vakuudettoman lainan saamiseen vaaditaan siis jatkossa yhä suuremmat tulot sekä vakaa taloudellinen tilanne.

Parantaako Muutos Tilannetta?

Suomessa on tällä hetkellä lähes 400 000 maksuhäiriömerkinnän omaavaa henkilöä. Tämä on suurin syy tälle lakimuutokselle ja sillä pyritään parantamaan tätä huolestuttavaa tilannetta.

Tulevaisuus näyttää että auttaako muutos tähän isoon ongelmaan. Nopeasti ajateltuna luulisi että ongelmat vähenevät koska pieniä vippejä ei enää pysty hakemaan niin helposti ja lainojen korot ovat järkevällä tasolla.

Todennäköisesti käy kuitenkin niin että ihmiset ajautuvat herkemmin ottamaan yhä isompia lainoja juuri siitä syystä että lainojen korot laskevat järkevämmälle tasolle, mikä taas johtaa uusiin ongelmiin.

Lainaamisen rajoittaminen on ihan järkevää mutta lainaaminen ei tule koskaan koskaan loppumaan. Kysyntää riittää varmasti ja lainayritykset yrittävät parhaansa mukaan keksiä keinoja millä korkokattoa pystytään kiertämään.

On siis vaikeaa sanoa että miten lakimuutos loppupeleissä vaikuttaa. Päivitämme sivustollemme tietoa tilanteesta sen jälkeen kun lakimuutos on ollut voimassa jonkin aikaa.

Mitä Mieltä Olet Korkokatosta?

Mitä mieltä sinä olet uudesta korkokatosta? Onko se mielestäsi tervetullut uudistus vai ainoastaan lainaamisen vapauden rajoittamista?

Kommentoi alle mielipiteesi tilanteesta!

Jyri Hagman

Jaa Tämä

Jätä Kommentti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

Lähettää