Pikavipeille 10% korkokatto – Mitä tämä käytännössä tarkoittaa?

Hallitus valmistelee esitystä, jossa pikavippien nykyistä korkokattoa alennettaisiin 20 %:sta 10 %:iin vuoden loppuun saakka. Esityksen taustalla on koronaviruskriisi, hallitus haluaa että kriisin takia heikkoon asemaan joutuneiden kansalaisten ahdinkoa ei voi käyttää hyväksi.

Mutta asia ei valitettavasti ole aivan näin yksinkertainen. Pohdimme tässä artikkelissa että miten mahdollinen uusi korkokatto tulee vaikuttamaan kuluttajille myönnettäviin luottoihin.

Miten Kulutusluottojen Käy Korkokaton Myötä?

1.9.2019 kaikille kulutusluotoille asetettiin 20 % korkokatto, minkä perimmäisenä tarkoituksena on pitkällä tähtäimellä vähentää Suomalaisten ylivelkaantumista ja maksuhäiriömerkintöjen määrää, joita on tällä hetkellä jo lähes 400 000 ihmisellä.

Tarkoitus on hyvä ja muutoksella saatiin aikaan esim. se että joustoluottoja tarjoavat palvelut eivät enää voi periä luotoistaan tähtitieteellisiä korkoja.

Se miten tämä tulee loppupeleissä vaikuttamaan maksuhäiriöiden määrään, jää nähtäväksi. Useiden arvioiden mukaan vaikutus voi olla jopa päinvastainen ja kasvattaa maksuhäiriöiden määrää.

Tämä mm. siitä syystä että korkokaton myötä entistä harvemmalla kuluttajalla on ollut mahdollista saada lainaa ja näin ollen esim. maksaa edullisemmalla lainalla kalliskorkoiset lainat pois.

Nyt hallitus sitten lähtee kiipeämään takapuoli edellä puuhun ja alentaa korkokattoa edelleen 10 %:iin. Näkemyksemme mukaan tämä johtaa seuraaviin asioihin:

1. Yksikään lainapalvelu ei tule myöntämään pieniä 100-2000 euron suuruisia kulutusluottoja tässä taloustilanteessa, muuta kuin aivan huipputuloisille asiakkaille. Siis juuri niille asiakkaille jotka eivät todennäköisesti luottoa edes tarvitse.
2. Tämä ei tule koskemaan ainoastaan ”pikavippiyrityksiä”, vaan myös kivijalkapankkeja. Esim. Nordean tarjoaman 2000-50 000 € suuruisen joustoluoton maksimi vuosikorko on 15,8 %. Me emme toki tiedä faktoja Nordean lainanmyöntökriteereistä, mutta olemme melko varmoja siitä että pientä 2000 € suuruista luottoa ei tulla myöntämään alle 10 % korolla kuin harvoille ja valituille.

Vallitsevan tilanteen myötä lähes kaikki pankit ovat jo nyt laittaneet kulutusluottohanansa lähestulkoon kiinni korkokaton ollessa 20 %:a. Jokainen voi päätellä että miten käy kun korkokatto puolitetaan.

Kun koronakriisi alkaa helpottamaan lähitulevaisuudessa, niin pankit tulevat pikkuhiljaa laskemaan luotonmyöntökriteereitään normaalille tasolle. Jos 10 % korkokatto kuitenkin astuu voimaan, niin näin ei tule tapahtumaan.

Lue myös: Lainojen korkokattoa jatketaan 31.9.2021 asti

Mahdollisuus Ottaa Pieniä Lainoja On Tärkeää Säilyttää

Oikeusministeri Anna.Maja Henrikkson toteaa Hämeen Sanomien artikkelissa, että ”mahdollisuus ottaa pieniä lainoja on tärkeää säilyttää”.

Siis hetkinen…

Oikeusministerin mukaan on tärkeää että ihmiset pystyvät ottamaan pieniä lainoja tässä tilanteessa, mutta samalla hän on lakimuutoksella käytännössä kieltämässä pienten lainojen ottamisen kokonaan.

Tulee väkisinkin mieleen että onkohan tämä ehdotus nyt tehty vähän liian nopeasti sen kummemmin seurauksia ajattelematta.

Koronaviruspandemian aiheuttaman taloudellisen toiminnan hidastumisen ensiapuna käytetään valtiontaloudessa pääsääntöisesti velkarahaa. Valtion velkaantumisella pyritään varmistamaan yritysten hengissä pysyminen. Mutta miten ihmeessä yritykset voivat pysyä hengissä, jos kuluttajien lainahanat laitetaan kokonaan kiinni ja kuluttamisen luototus pysäytetään?

Kuinka Korkokatto Käytännössä Vaikuttaa Lainasummiin?

Jos asiaa tarkastellaan käytännön esimerkin kautta, niin voidaan pohtia seuraavaa:

Oletetaan että asiakas ottaa 2000 euron suuruisen lainan 12 kuukauden maksuajalla. Kun takaisinmaksettavaa summaa aletaan vertaamaan 10 % korko vs 20 % korkoa, niin voidaan huomata että 20 %:n korolla lainan takaisinmaksettava summa vuoden maksuajalla on n. 100 euroa suurempi kuin se olisi 10 %:n korolla.

On mielestämme aiheellista kysyä että onko tämä 100 euroa vuositasolla miten vaikuttava tekijä yksittäisen ihmisen ylivelkaantumisen ja sitä kautta maksuhäiriömerkinnän syntymisen osalta?

Mielestämme ei kovin merkittävä.

1.9.2019 voimaan tulleen korkokaton myötä tähtitieteelliset korot on jo onnistuttu poistamaan markkinoilta, joten ylivelkaantumisongelman ei käsittääksemme pitäisi piillä enää uusissa pienissä lainoissa, oli korko sitten 20 %:a tai 10 %:a.

Mistä Pientä Vakuudetonta Lainaa Jatkossa?

Jos lakimuutos astuu voimaan, niin emme näe että normaalituloisen työssäkäyvän ihmisen on mahdollista saada pientä 100-2000 euron suuruista vakuudetonta lainaa oikeastaan mistään.

Suomessa lomautetaan tällä hetkellä kymmeniä tuhansia ihmisiä koronakriisin takia. Näistä ihmisistä suurin osa on mallikelpoisia työssäkäyviä kansalaisia, jotka hoitavat raha-asiansa mallikkaasti.

Todennäköisesti osa näistä ihmisistä on nyt kuitenkin sen tilanteen edessä että koronakriisin aiheuttama rahareikä pitäisi paikata pienellä muutaman tuhannen euron suuruisella kulutusluotolla. Tämän luoton takaisinmaksu onnistuisi sitten kriisin helpotettua ja töiden jatkuttua.

Hallituksen lakimuutoksen myötä kuitenkin myös näiltä mallikelpoisilta kansalaisilta poistetaan hyvin pitkälle mahdollisuus luoton hankkimiseen.

Jos olet pienen vakuudettoman lainan tarpeessa, niin suosittelemme että kilpailutat lainat Omalaina-palvelun kautta. Omalainalla on Suomen suurin yhteistyöverkosto, joten tällä tavalla saat parhaiten selvää yhdellä hakemuksella että onko sinun mahdollista saada lainaa.

Koskeeko Muutos Myös Luottokortteja?

Epäselväksi on jäänyt että tuleeko muutos koskemaan kuluttajaluottojen lisäksi myös luottokortteja.

Jos näin on , niin tämä tarkoittaa sitä että myös suuri osa luottokorteista tulee poistumaan markkinoilta. Luottokorttien todelliset vuosikorot ovat nimittäin pääsääntöisesti yli 10 %:a.

Myös mahdollisuus luottokortin hankintaan tullaan siis pääsääntöisesti poistamaan kuluttajilta.

Päivitys 30.6.2020: Lakimuutos ei koske luottokortteja, joten luottokortteja on mahdollista hankkia entiseen tapaan. Jos olet aikeissa hankkia luottokortin, niin parhaat vaihtoehdot löydät kattavasta luottokorttivertailusta.

Yhteenveto

Hallituksen ajatus lainojen korkokatosta on pohjimmiltaan varmasti hyvä mutta tuskin kovin loppuun asti mietitty. On ymmärrettävää että kuluttajia halutaan suojella mutta tässä tapauksessa vaikutus tulee valitettavan todennäköisesti olemaan päinvastainen kuin halutaan.

Hallitus siis käytännössä päättää tällä lakimuutoksella että 95 % ihmisistä ei tule koronakriisin aikana olemaan mahdollisuutta saada lainaa, vaikka suurin heistä on työssäkäyviä ja raha-asiansa moitteetta hoitavia henkilöitä.

Kun lainalla ei ole mahdollista kattaa välttämättömiä kuluja, niin tämä johtaa vääjäämättä ongelmiin monen ihmisen kohdalla. On hyvin absurdia että lainat kielletään ihmisiltä juuri siinä tilanteessa, kun tarve niille on kaikista suurin.

Mitä Mieltä Olet Muutoksesta?

Mitä mieltä juuri sinä olet tästä muutoksesta? Onko korkokaton laskeminen näkemyksesi mukaan hyvä vai huono asia ja mihin se johtaa?

Kommentoi alle mielipiteesi.

Kiitos palautteesta!