Kannattaako kulutusluottojen yhdistäminen – Mitä riskejä tähän sisältyy?

Kannattaako Kulutusluotot Yhdistää?

Onko sinulle kertynyt paljon kalliskorkoisia kulutusluottoja tai pikalainoja, joiden kulut kuukaudessa ovat kasvaneet sietämättömiksi? Et ole ongelmasi kanssa yksin, sillä kymmenet tuhannet Suomalaiset kamppailevat tälläkin hetkellä samanlaisten ongelmien kanssa.

Jos olet päätynyt tähän tilanteeseen, niin saatat tällä hetkellä miettiä näiden kulutusluottojen yhdistämistä yhden suuremman ja järkevämmän kokonaisuuden alle.

Lainojen yhdistäminen tässä tilanteessa on usein erittäin hyvä ratkaisu erityisesti siinä tilanteessa jos löydät itsellesi järkeväkorkoisen lainan, jolla pystyt maksamaan kaikki vanhat luottosi pois.

Pitää kuitenkin ottaa huomioon että kulutusluottojen yhdistämiseen sisältyy myös riskejä. Tässä artikkelissa käsittelemme asioita, mitä kannattaa ottaa huomioon ennen lainojen yhdistämistä.

Jos olet kuitenkin jo päätöksesi tehnyt, niin alla olevan linkin kautta voit tutustua suosituimpiin pankkeihin, joiden kautta voit hakea yhdistelylainaa nopeasti tilillesi:

Löydä Paras Yhdistelylaina

Miten Yhdistän Kulutusluotot?

Kulutusluottoa saa netistä tänä päivänä ilman vakuuksia suhteellisen helposti. Tämä taas johtaa siihen että usein luottoja otetaan yli varojen. Tämän takia yhdistelylainoja tarjotaan asiakkaille kaikkialla ja ne usein auttavatkin kuluttajia tasapainottamaan taloutensa.

Jos sinäkin olet hakemassa yhdistelylainaa, niin tee seuraavat laskelmat ennen lainan hakemista:

Laske ensin tarkasti että paljonko sinulla on yhteensä lainaa ja minne.

Laske kuinka suuret korot ja kulut nykyisissä lainoissasi on.

Laske paljonko joudut tällä hetkellä lyhentämään lainojasi kuukausitasolla

Laske kuinka paljon olet valmis lyhentämään kuukaudessa uutta lainaa

Esimerkki: Sinulla on 3 eri kulutusluottoa, joiden summat ovat 2000 €, 3000 € ja 5000 €. Sinulla on siis lainaa yhteensä 10.000 € ja näiden yhteenlaskettu kuukausierä on 450 €. Todellinen vuosikorko näissä luotoissa on keskimäärin 20 %.

450 € kuukaudessa on sinulle liikaa ja myöskään lainojen korkotaso ei ole mielestäsi tyydyttävällä tasolla. Olet laskenut että pystyisit vähentämään kulutusluottoa n. 200 € kuukaudessa.

Kun olet saanut tämän laskelman valmiiksi, niin seuraava askel on kulutusluottojen vertaaminen.

Hae luottoa mahdollisimman monesta paikasta summalla 10.000 €. Käytä lainapalveluiden lainalaskureita hyväksi siten että kuukausieräksi muodostuu n. 200 euroa. Koska lainapalvelut yleensä antavat lainalaskureissaan edullisimman vaihtoehdon, niin kannattaa joko varautua hieman suurempaan kuukausierään tai etsiä lainaa pienemmällä kuukausierällä.

Saat useita lainatarjouksia, joista paras on 10.000 € laina 5 vuoden maksuajalla. Kuukausieräksi muodostuu tässä lainassa 206 €, todellinen vuosikorko on 9,11 % ja kulutusluoton kokonaiskustannus 12.382 €

Nosta tämä laina ja maksa sillä pois vanhat lainasi. Maksat nyt uudesta lainastasi yli 200 € kuussa vähemmän ja myös korko on järkevällä tasolla.

Huom! Jos et itse halua vertailla kulutusluottoja, niin kilpailuta lainat lainanvälityspalvelun avulla. Lainahakemuksesi lähetetään parhaillaan yli 20 pankille ja saat useita lainatarjouksia jo minuuteissa hakemuksen täyttämisen jälkeen.

Lue Myös:

Kuinka Maksaa Luottokorttivelat Pois Henkilökohtaisella Lainalla

Riskit Luottojen Yhdistämisessä

Yllä oleva laskelma kuulostaa hyvältä ja myös toimii useimmiten. Ota kuitenkin huomioon että kulutusluottojen yhdistämiseen sisältyy myös riskejä. Riskit liittyvät yleensä siihen että myös uuden lainan kanssa joudutaan maksuvaikeuksiin.

Jotta vältyt näiltä riskeiltä, niin ota huomioon seuraavat asiat:

Arvioi maksukykysi tarkasti. Pyri saamaan yhdistelylainalle sellainen kuukausierä, josta selviät vaikka jotain yllättäviä elämänmuutoksia tapahtuisi.

Muuta elämäntyyliäsi ja pyri säästämään pienissä asioissa. Jos jatkat entiseen malliin, niin olet suurella todennäköisyydellä kohta uudelleen vaikeuksissa.

Älä ota enää uusia luottoja. Jos teet näin, niin olet pian siinä tilanteessa että yrität yhdistellä luottosi uudestaan. Tähän kierteeseen ei kannata joutua!

Jos kaikesta huolimatta joudut vaikeuksiin uuden luottosi kanssa esim. työttömyyden tai muun ikävän tapahtuman johdosta, niin ole tässä tapauksessa yhteydessä luotontarjoajaasi ja pyri sopimaan uusi maksusuunnitelma.

Luotontarjoajat ovat usein ymmärtäväisiä asian suhteen ja pystytte yhdessä pääsemään jonkinlaiseen ratkaisuun. Jos kuitenkin käy niin että kaikesta varautumisesta huolimatta joudut luottosi kanssa vaikeuksiin ja menetät luottotietosi, niin tässä vaiheessa kannattaa olla yhteydessä Takuu-säätiöön.

Takuu-säätiön kautta voit mahdollisesti saada järjestelylainaa ulosottovelkojen maksuun tietyillä ehdoilla.

Kulutusluottojen Yhdistäminen – Järkeä Vai Ei?

Onko kulutusluottojen yhdistäminen sitten järkevää vai ei?

Voidaan todeta että se riippuu hyvin pitkälle ainoastaan sinusta. Yhdistämällä luotot saat helpotusta talouteesi ja se todella on usein järkevä ratkaisu. Asialla on kuitenkin myös kääntöpuolensa.

Liian usein kuulee tarinoita, joissa lainat on yhdistetty ja kaikki on ok. Mutta syystä tai toisesta elämäntapoja ei pystytä muuttamaan ja pian ollaan samassa tilanteessa kuin aiemmin. Sillä erotuksella että velkaa on nyt huomattavasti enemmän kuin aiemmin.

Mieti siis tarkkaan kannattaako sinun yhdistää lainasi vai voisitko selvitä veloistasi jotenkin muuten. Jos pystyt kurinalaisesti noudattamaan tekemääsi suunnitelmaa, niin kulutusluottojen yhdistäminen on ehdottomasti kannattava ratkaisu!

Kulutusluottojen yhdistäminen tulee todennäköisesti huomattavasti lisääntymään uuden lainoille asetettavan korkokaton myötä. 1.9.2019 tulee voimaan laki, joka määrittää kulutusluottojen korkokatoksi 20 %.

Toivottavasti sait tästä artikkelista hyödyllistä infoa luottojen yhdistämiseen liittyen. Kommentoi alle ja kerro kokemuksistasi yhdistelylainoihin liittyen.

Näin autat myös muita samassa tilanteessa olevia ihmisiä tekemään järkeviä päätöksiä heidän omassa tilanteessaan.