Onko vakuudeton pankkilaina järkevä ratkaisu?

In Blogi By Lainaanyt.fi 1.11.2020

vakuudeton pankkilaina

Vakuudeton pankkilaina on yksi pankkien laajasti markkinoimia lainatuotteita. Miksi sitä sitten markkinoidaan? Onko siihen jokin koira haudattuna? Onko se järkevä ratkaisu? Nämä kysymyksen pyörivät meidän mielessämme, joten päätimme ottaa härkää sarvista ja selvittää vastaukset kysymyksiin.

Koska olemme sitoutuneita tarjoamaan lukijoillemme ajantasaista tietoa lainoihin liittyen, kerromme tässä artikkelissa kaiken sen, mitä vakuudettomista pankkilainoista opimme.

Jatka siis lukemista ja saat tietää, onko vakuudeton pankkilaina järkevä lainatuote vai vuosisadan hämäys?

Pankkilaina Ilman Vakuutta Tai Takaajia

Vakuudeton pankkilaina on nimensä mukaisesti laina, jonka vakuudeksi ei tarvitse asettaa omaisuutta, eikä sille tarvitse etsiä henkilötakaajaa. Näin ollen se on laina, joka sopii ihmiselle, jolla ei ole vapaata vakuutta eli vaikkapa kiinteistöä tai asuntoa, ja joka ei halua häiritä lähipiiriään takaajaksi pyytämisellä.

Hyvä esimerkki tilanteesta, jossa vakuudeton laina on hyvä vaihtoehto, voisi olla vaikkapa uuteen asuntoon tehtävän remontin rahoittaminen. Siinä tilanteessa asunto on pantattu lainan vakuudeksi, joten vapaata vakuutta ei ole. Vakuudeton laina on helpoin ja loogisin vaihtoehto remonttilainaksi.

Henkilötakaajan käyttäminen lainan takauksena oli huipussaan 1990-luvun Suomessa. Silloin useat lainat jäivät takaajien maksettavaksi lamasta johtuen, ja näin ollen myös takaajat joutuivat ojasta allikkoon. Tuon ajan asuntolainat olivat todella kalliita ja korot viuhuivat yli 10 prosentin tienoilla. Nykyään ollaan päästy paljon eteenpäin. Korot ovat matalia, eikä edes vakuudeton laina maksa kovin paljoa.

Vakuudettomissa lainoissa on myös se hyvä puoli, että kolmannen osapuolen talous ei ole vaarassa, mikäli velallinen ei jostain syystä pysty sitä maksamaan takaisin.

Vakuudettoman lainan kalleudesta tai halpuudesta kerromme lisää kuitenkin vielä seuraavassa kappaleessa.

Kallis Lainatuote – Vai Onko?

Kuten jo annoimme ymmärtää, vakuudettomuus maksaa. Pankki tai rahoituslaitos ottaa suuren riskien antaessaan lainaa ilman vakuutta tai takuuta. Tämä heijastuu lainan korkoihin, jotka ovat paljon suuremmat, kuin vaikkapa asuntolainan tai opintolainan korot. Kuten muutkin lainat, sidotaan vakuudeton laina yleensä niin ikään johonkin viitekorkoon. Euribor on näistä yleisin. Euribor on ollut pitkään miinuksella, joten lainojen korot ovat alhaalla, mutta vakuudettoman lainan kiinteä osuus on jo itsessään melko suuri.

Otetaanpa esimerkki. Mauri Meikäläinen saa vakuudettoman lainan 25 000 eurolle. Sillä rahalla Mauri ostaa käytetyn moottoripyörän. Vakuudettoman lainan korko on 4,5% + 12 kk Euribor. 12kk Euribor on tällä hetkellä(30.10.2020) -0,489% ja lainan ehtojen mukaisesti negatiivinen korko ei laske pankin marginaalia. Näin ollen korko on 4,5%. Todellinen vuosikorko on hieman korkeampi, sillä siihen lasketaan mukaan myös tilinhoitomaksut ja muut kulut.

Esimerkin 4,5% on alhainen korko vakuudettomalle lainalle. Se on kuitenkin huomattavasti korkeampi, kuin asuntolainojen korot tällä hetkellä. Asuntolainaa ei kuitenkaan moottoripyörän ostoon saa, joten se ei ole tietenkään edes vaihtoehto. Näin ollen Maurin vakuudeton laina ei ole kallis. Lainaa haettaessa tulee tietenkin ottaa huomioon muut seikat, kuten mahdollinen vapaa vakuus, jolla laina voidaan taata ja näin ollen korkoja saa hilattua huomattavasti alaspäin.

Vakuudetonta lainaa ei oteta sen hinnan takia, vaan siksi, että se on joustava. Luoton joustavuudesta kerromme lisää seuraavassa kappaleessa.

Joustava Luotto Äkilliseen Tarpeeseen

pankkilainaa ilman vakuuksia

Vakuudeton pankkilaina on joustava luotto. Se tarkoittaa sitä, että normaalisti luoton saa tilille netissä tehtävällä hakemuksella, ilman käyntiä konttorissa. Voi olla, että pankki vaatii liitteitä, mutta mikäli lainahakemus menee automaattisesta käsittelystä läpi, voivat rahat olla hakijan tilillä samana päivänä.

Mauri Meikäläinen halusi moottoripyörän. Se, onko moottoripyörä äkillinen tarve, ei ole tässä tapauksessa nyt olennaista, sillä Mauri halusi ja sai sen. Vanha Harley Davidson sattui huutokaupassa eteen ja maksuaikaa ei ollut paljon. Päätös piti tehdä nopeasti ja rahat tuli saada tilille heti. Näin ollen Mauri meni nettiin, vertaili lainat ja valitsi yhden lainantarjoajan.

Hän teki sopimuksen ja sai rahat tilille samana päivänä. Jo seuraavana aamuna Mauri hurautti auringonlaskuun uudella Harrikallaan. Joustoluotto oli juuri oikea valinta Maurille.

Kilpailutus eli lainojen vertailu on kaiken A ja O. Äkilliseen rahantarpeeseen liittyy usein kiire, mutta onneksi kilpailutus on tehty helpoksi ja siihen menee vain muutama minuutti. Kilpailutusta varten luodut verkkosivustot kysyvät muutamat perustiedot, kuten lainan määrän ja halutun takaisinmaksuajan. Tämän jälkeen ne lähettävät parhaat tarjoukset ja ohjaavat käyttäjän eteenpäin lainasopimuksen laadintaan.

Kilpailuta Vakuudettomat Lainat Tästä

Erilaiset Vakuudettomat Lainat

Vakuudeton pankkilaina ei ole yksi ja sama tuote. Lainoja on erilaisia ja suurin ero tulee siitä, mihin käyttötarkoitukseen laina otetaan. Haluttu lainan suuruus ja takaisinmaksuaika tulee tiedostaa ja arvioida huolella ennen lainapäätöksen tekemistä. Onko kyseessä kertaluonteinen tarve vai mahdollisesti muuttuva tai pidempiaikainen laina?

Mahdollinen lainatuote saattaa olla joustoluotto tai vaikkapa jokin kulutusluotto. Kaikki nämä seikat ja lainatuotteen valinta vaikuttavat lainan lyhentämiseen ja muihin ehtoihin, jotka velallisen tulee huomioida.

Kulutusluoton lyhentämiseen on erilaisia vaihtoehtoja:

  • Tasaerä; lainan maksuerä pysyy koko laina-ajan samana. Koron ja lyhennyksen suhde vaihtelee maksuerän sisällä korkojen muutoksen mukaan.
  • Tasalyhennys; Lainan lyhennyksen määrä pysyy koko laina-ajan samana. Korko lisätään tämän päälle.
  • Annuiteetti; Maksuerän määrä pysyy samana koronmääräytymisjakson ajan. Sen jälkeen lasketaan uusi maksusuunnitelma seuraavalle kaudelle.

Lainan lyhentämistapa valitaan jo lainaa ottaessa. Asuntolainassa ja vakuudettomassa kulutusluotossa tai joustoluotossa kannattavin lyhennystapa saattaa olla erilainen. Näin ollen jokaisen lainan kohdalla ehtoihin ja mahdollisiin valintoihin tulee kiinnittää erityistä huomiota, jotta lainasta saa parhaan hyödyn.

Mauri Meikäläinen, onnellinen Harrikkakuski, valitsi lainan, jonka takaisinmaksu tapahtuu tasalyhennyksenä. Mauri haluaa, että laina lyhenee jatkuvasti yhtä tehokkaasti. Korot ovat pakollinen paha, joten hän maksaa ne varsinaisen lyhennyksen päälle joka kuukausi. Korkojen määrä vaihtelee hieman, mutta Mauri olettaa, että Euribor ei nouse plussan puolelle ainakaan kovin pian, joten suurta nousua ei ole muutamaan vuoteen tiedossa.

Mauri tahtoo maksaa lainan pois mahdollisimman pian, mutta otti huomioon mahdolliset yllättävät sattumukset ja valitsi hieman pidemmän takaisinmaksuajan. Näin maksukyky ei romahda, mikäli hän sairastuu ja joutuu vaikkapa työkyvyttömäksi joksikin aikaa. Mauri kuitenkin toivoo pysyvänsä terveenä, jotta voi ajella moottoripyörällään mahdollisimman paljon.

Yhteenveto – Onko Vakuudeton Laina Järkevä

Onko vakuudeton laina siis kaiken kaikkiaan hyvä vai huono asia? Vastaus riippuu siitä, millainen elämäntilanne ja lainantarve ovat kyseessä. Yksiselitteistä vastausta ei voi antaa, sillä vakuudeton laina voi osoittautua parhaaksi vaihtoehdoksi tai sitten todella huonoksi vaihtoehdoksi. Hämäystä tai huijausta se ei kuitenkaan ole.

Suosittelemme vakuudetonta lainaa tilanteeseen, jossa lainan tarve on todellinen ja jossa vakuudeton laina on paras vaihtoehto. Toisin sanoen ota lainaa vain, mikäli sitä todella tarvitset.

Mikäli sinulla on vakuutta, hyödynnä se vakuudelliseen lainaan. Mikäli jokin muu lainatyyppi, kuten korttiluotto on edullisempi, hyödynnä se ennen kuin päädyt ottamaan vakuudetonta lainaa.

Mikäli vakuudeton laina on kuitenkin paras vaihtoehto, on se järkevä päätös. Tilanteet elävät ja niihin tarvitaan rahaa. Vakuudettomien lainojen korkoja on rajoitettu valtion korkokaton avulla ja näin ollen siitä on tullut yhä houkuttelevampi lainatuote.

Lainaanyt.fi sivustolla voit vertailla vakuudettomat lainat helposti ja löytää itsellesi parhaan mahdollisen lainaratkaisun.

Vertaa Vakuudettomat Lainat Tästä
Arvostele Artikkeli
Lähettää
Arvio
0 (0 ääntä)
Lainaanyt.fi

Jaa Tämä

Yksi Kommentti “Onko vakuudeton pankkilaina järkevä ratkaisu?”

  1. Onko vakuudeton pankkilaina järkevä ratkaisu?

    Vakuudeton pankkilaina on monelle ainoa vaihtoehto, koska monelle on mahdotonta saada vakuuksia tai takaajaa.
    Eikä se enää ole edes kallis vaihtoehto, koska korona aikana korot ovat laskeneet n. 4% – yksikköä.
    Vakuudeton pankkilaina on edullinen, jos hakijan taloustiedot (luottoprofiili) on riittävän hyvä.
    Lainaa kannattaa hakea monesta paikasta, ei pelkästään pankeilta.
    Hakeminen on ilmaista, eivätkä tulleet tarjoukset sido vielä mihinkään.
    Jokaisessa tarjouksessa on ns. todellinen vuosikorko, jonka avulla voi valita halvimman lainatarjouksen.

Jätä Kommentti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

Lähettää